如何理解预警客户(史上最全客户风险预警信号分析)

2022年6月9日17:14:58创业资讯评论81字数 1758阅读5分51秒阅读模式

1.客户信用等级、贷款风险分类下降;

2.政府调整了行业政策或修改了相关法律,严重影响客户的生产经营;

3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化,如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等;

4.股本结构重大变化、资本金大幅减少,大量对外投资,投资项目与自身主营业务关联不大;

5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用;

6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为,金融机构被动展期或借新还旧;

7.逃废金融机构债务;

8.借款人组织形式发生变化,如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等;

9.高管人员卷入经济或刑事案件;

10.客户涉及重大不利诉讼;客户大宗资金被诈骗、损失;

11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明,没有相应的继任者;

12.资产负债表结构发生重大变化,资产负债比率过高,流动资产占总资产比例下降,固定资产变动异常,无形资产激增;

13.短期债务异常增加,长期债务大量增加;

14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降;

15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化;

16.经营活动发生显著变化,开工不足,处于停产、半停产或经营停止状态;

17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源;

18.建设项目的可行性存在偏差,或计划执行出现较大的调整,如基建项目的工期延长或处于停缓状态;

19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息;

20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产;

21.抵质押物品所有权发生争议;客户擅自处理抵(质)押物;

22.抵押物品的实际占有人管理不善,抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制;

23.行业急剧衰退,或地区经济状况严重恶化;

24.客户在我社账户资金变动异常;

25.企业在我社的存款余额或结算量锐减;

26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款,只要能够得到贷款,可以承受许多苛刻条件,如高利率等;

27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝,其他金融机构对其看法改变,其他金融机构降低其信用限额;

28.客户态度发生改变,尤其是缺乏合作诚意,还款意愿差,多种还款来源不落实,拖延支付贷款本金、利息或费用,拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触;

29.外部评级机构调低借款人的信用评级;

30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料;

31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系;

32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议,不能偿还其他对外债务;

33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查;

34.借款人采取欺诈手段骗取贷款,或套取贷款用于牟取非法收入;

35.保证人保证能力下降;

36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难,损失惨重;

37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告;

38.通过资产重估,大幅度增加资产价值和资本公积,但依据不充分;

39.股东通过借款,抽逃资本金;

40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大,或与销售收入不匹配。

41.缺乏健全的财务管理制度,财务管理混乱;

42.坏账准备金大量增加;

43.对一些供应商过分依赖,供应商停止供货或减少信用额度;

44.企业经常签发空头支票;

45.贷款档案不齐全,重要文件遗失,对贷款偿还有实质性的影响;

46.贷款的使用、偿还等受到行政干预;

47.发生劳资纠纷;

48.对贷款缺乏有效的监督,不了解贷款的实际使用情况和还款来源;

49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用;

50.借款人为关系人,贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。

51.经济环境变化,如经济萧条或出现金融危机,对行业发展产生影响;

52.国家产业、货币、税收等宏观经济政策变化,如汇率、利率调整;

53.多边或双边贸易政策有所变化,如对进 、出口的限制和保护;

54.行业整体衰退,销售量呈负增长,处于微利或亏损状态;

55.行业进入门槛较低,行业恶性竞争;

56.国外已有重大的技术革新,国内整个行业的产品和生产技术已经落后,需要革新;

57.行业为新兴行业,虽已取得有关产品的专利权或技术认定,但尚未进入批量生产阶段,产品尚未完全进入市场;

58.家族式经营,没有建立起现代企业制度,经营决策程序、方式明显不合理;

59.没有完善的监事机构、监督机制;

60.部门管理架构、分工不合理,不完备,各部门职责割裂,互不协作。

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