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妈妈愿意让你

当前，主流的房贷还款方式有两种，等额本金、等额本息，二者各有优缺点。先说结论，等额本金方式更省钱。按照该方式，借款人每月需偿还相同金额的本金和剩余贷款在该月产生的利息妈妈愿意让你，由于剩余贷款逐月减少，月供也就逐月减少，还款金额先高后低，虽然不方便记忆，但利息总额更少。等额本息方式则相反，借款人每月的还款金额相同，便于记忆与规划，但利息总额更多。

再来看近期备受关注的“先息后本”还款方式。顾名思义，借款人可以先不还本金，只还利息妈妈愿意让你，到了约定时间，再偿还剩下的本金和利息。举个例子，如果借款人的贷款期限在10年至30年之间，部分银行允许借款人前3年按月付息、无须偿还本金，在剩余的7年或27年内，按月等额本息还款；部分银行允许借款人每两周还本付息一次，每期按14天计息；部分银行允许借款人按月支付利息，每6期按贷款发放金额的1%偿还本金，最后一期一次性偿还剩余本金。在“先息后本”方式下，月供具有明显的“先低后高”特征，能够在一定程度上缓解借款人早期的资金压力。

还款方式迷人眼，底层逻辑要看清。了解利息的起源是关键。借款人为何要支付利息？由于不同人对未来的看法不同，耐心程度也就不一样，有的人愿意早一点实现更具确定性的消费，有的人愿意接受晚一点的、更具不确定性的消费。利息是对推迟消费、接受不确定性、提供流动性、承担信用风险的那些人的补偿，消费推迟得越久、未来越不确定，补偿就越大，因此借款期限越长，利率就越高。

不论哪种还款方式，万变不离其宗，都是根据不同借款人的差异化需求，平衡时间与风险，金融也被称为处理时间与风险的技术。简单来说，借款人在前期享受了低月供，获得了流动性，能够将更多的钱投入其他领域，那么在后期，所需偿还的本金与利息总额就会更高，这也是“先息后本”还款方式需要厘清的一点——虽然前期轻松，但如果算总账，还款总额更高。